Modelos de calificación crediticia utilizados por bancos y prestamistas

Los servicios de calificación crediticia han utilizado durante mucho tiempo criterios similares. Si bien los bancos y los prestamistas se han basado en los puntajes crediticios tradicionales para evaluar el riesgo, estos métodos más antiguos excluyen una parte importante del mercado.
Los solicitantes de crédito con un historial débil o inexistente aún pueden tener los medios financieros para hacer pagos mensuales, pero a menudo se los pasa por alto debido a los estándares establecidos por los modelos tradicionales de calificación crediticia.

La calificación crediticia alternativa permite a los prestamistas la oportunidad de llegar a nuevas audiencias utilizando diferentes criterios para determinar la confiabilidad de un prestatario.

Como verá, un método alternativo de puntuación de crédito puede ser beneficioso tanto para los

prestamistas como para los posibles tomadores de crédito.

La diferencia entre la puntuación de crédito tradicional y la alternativa

Los modelos de calificación crediticia tradicionales y alternativos tienen como objetivo lograr el mismo propósito; la diferencia son los criterios que utilizan para determinar la puntuación de un prestatario. Credit Infocenter explicó que un puntaje de crédito tradicional generalmente está determinado estrictamente por las líneas de crédito de un prestatario. Las agencias de calificación crediticia querrán una combinación de información para determinar una calificación crediticia, que incluye:

  • Historial de pagos: ¿un prestatario alguna vez se saltó un pago o no cumplió con un préstamo?
  • Deudas actuales: ¿puede un prestatario manejar otro pago?
  • Índice de utilización del crédito: ¿tiene un prestatario una cartera de préstamos diversa?
  • Número de cuentas abiertas: ¿cómo ha manejado el prestatario realizar múltiples pagos?
  • Duración del historial de crédito: las cuentas más antiguas muestran un mejor historial de pago

Las agencias de crédito también pueden usar información de registros públicos para obtener una imagen más amplia del historial financiero de un prestatario. A continuación, determinarán una puntuación normalmente entre 100 y 900; cuanto más alto, mejor. Los bancos comerciales pueden establecer sus propios puntajes crediticios mínimos para otorgar préstamos, pero según Experian USA, cualquier valor superior a 700 generalmente se considera muy bueno.

La calificación crediticia alternativa brinda a los prestatarios sin antecedentes crediticios sólidos la oportunidad de recibir un préstamo al basar su calificación en diferentes criterios. Por ejemplo, para determinar el puntaje de crédito alternativo de un prestatario, un prestamista podría evaluar datos como:

  • Pagos de alquiler, servicios públicos, cable y/o teléfonos celulares: ¿los paga el prestatario a tiempo y en su totalidad?
  • Datos de la cuenta corriente: ¿tiene un prestatario un respaldo financiero sólido?
  • Historial de compras: ¿hace un prestatario compras innecesarias/frívolas sin los medios financieros para respaldarlas?
  • Registros de propiedad: ¿ha invertido un prestatario en su propia propiedad?

Además de estos factores, algunos modelos alternativos de calificación crediticia también analizarán más a fondo la educación, la ocupación e incluso la presencia en las redes sociales del prestatario. Con toda esta información, las entidades financieras tienen un perfil integral de un prestatario potencial y pueden determinar su nivel de riesgo en función de más información que solo un puntaje crediticio tradicional.

La mayor ventaja de la calificación crediticia alternativa es que más prestatarios pueden calificar para préstamos...



Particularmente para personas jóvenes sin historial crediticio o adultos con puntajes crediticios tradicionales débiles o obsoletos, esto podría ayudarlos a calificar para préstamos con mejores condiciones. Al mismo tiempo, los otorgantes de crédito pueden expandir su base de clientes y distribuir más préstamos con una mejor comprensión del riesgo crediticio involucrado, de una forma personalizada que se adapta a las situaciones de cada cliente.

Con esta nueva forma de trabajo, los solicitantes de crédito también pueden ser proactivos para mejorar su puntaje de crédito alternativo. Wisewage explica que los consumidores pueden estar más atentos a estos factores en su vida cotidiana y tomar mejores decisiones financieras que los ayudarán en el largo plazo. Un puntaje de crédito alternativo puede, en algunos casos, reflejar mejor la solvencia real de un solicitante de crédito en el presente, versus un informe de crédito tradicional que puede resaltar un error financiero del pasado y que se mantiene en su reporte por años. 

Por supuesto, la puntuación de crédito alternativa no viene sin sus desventajas. Uno de los mayores inconvenientes de este método es la preocupación por la privacidad. A pesar de lo útil que es, parte de la información para los otorgantes de crédito, no todos los solicitantes quieren compartir detalles sobre sus hábitos de compra e historial cuando solicitan un préstamo. 

Además, no todos los otorgantes de crédito aceptarán un puntaje de crédito alternativo como parte de una solicitud. Las entidades financieras y las cooperativas de ahorro y crédito deben probar si la calificación crediticia alternativa es beneficiosa para sus negocios y clientes antes de cambiar sus métodos actuales. 

¿Quién genera modelos alternativos de calificación crediticia?

Forbes informó que algunas de las agencias de crédito más grandes del mundo han comenzado a participar en métodos alternativos de calificación crediticia. Estos gigantes tradicionales están trayendo empresas especializadas en datos alternativos para obtener asistencia.


Cada organización puede solicitar diferentes datos alternativos y utilizarlos junto con la data tradicional para una evaluación integral del solicitante de crédito. Además, hay evidencia de que el público aceptaría el método. PR Newswire informó que en un estudio sobre el tema, de compartir información a entidades financieras,  el 71% de los encuestados estarían dispuestos a compartir más datos personales siempre que se genere una calificación crediticia más justa. 


A medida que más otorgantes de crédito comiencen a adoptar modelos alternativos y las agencias de crédito continúen siendo transparentes con la información sobre la que toman sus decisiones, es probable que más solicitantes de crédito compartan su información voluntariamente.


Un sistema dedicado de gestión de riesgos y calificación crediticia puede ayudar a las instituciones financieras a dar sentido a los grandes sets de datos al tomar la información sin procesar y convertirla en accionables claros.

Cuando los datos están organizados y optimizados, los otorgantes de crédito pueden tomar mejores decisiones y más informadas, todo esto genera beneficios a la empresa y a los tomadores del crédito en largo plazo generando un ciclo virtuoso de mayor inclusión y desarrollo financiero.

Para conocer más visite GDS Link Latinoamérica

Fuentes

 

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