Gestión de riesgo, mejores prácticas y técnicas

Gestión del Riesgo de Crédito en Bancos

Un sistema sólido de gestión de riesgos puede hacer más que solo mitigar el riesgo económico; confiere una ventaja competitiva a los bancos comerciales y otorgantes de crédito al mejorar su toma de decisiones.

PRNewswire dice que el 76 % de los bancos tradicionales temen las nuevas plataformas fintech, sin embargo, implementar una estrategia de gestión del riesgo crediticio puede dar como resultado una mayor seguridad financiera para los prestamistas y proporcionar a los prestatarios préstamos que puedan manejar para construir su crédito. Comprender el proceso de gestión del riesgo crediticio, las mejores prácticas y técnicas es el primer paso para diseñar una solución de evaluación del riesgo.

¿Cuál es el proceso de gestión del riesgo de crédito?

Cuando un prestatario solicita un préstamo, el prestamista debe evaluar su confiabilidad para realizar futuros pagos mensuales. Más allá de las solicitudes de información sobre la situación financiera actual y los ingresos de un prestatario, muchos prestamistas también querrán ver su historial de préstamos y pagos.

Inc. Magazine describió esto como la solvencia del prestatario. Es una mirada profunda a los comportamientos pasados y las deudas actuales para determinar la probabilidad de que un prestatario mantenga un nuevo préstamo. Además de esta información personal, los prestamistas tendrán en cuenta el tamaño del préstamo solicitado y la duración del compromiso.

Combinados, estos factores pintan una imagen del prestatario que ayuda a los prestamistas a comprender el nivel de riesgo de un préstamo. Si bien este ha sido durante mucho tiempo el proceso tradicional de gestión del riesgo crediticio, no reconoce factores internos y externos adicionales que podrían afectar el riesgo de un préstamo.

¿Por qué es importante la gestión del riesgo de crédito?

Los riesgos son una parte inevitable de las operaciones bancarias, pero eso no significa que no se puedan mitigar. Los bancos comerciales y los prestamistas privados se esfuerzan constantemente para reducir el riesgo de fraude y las amenazas de ciberseguridad para proteger la información financiera de sus clientes, pero también necesitan proteger su propia tesorería de prestatarios poco confiables.

Cuando un prestatario deja de hacer un pago mensual, o peor aún, deja de pagar un préstamo por completo, la parte prestamista pierde. Incluso si se toma la garantía, el tiempo y el dinero gastados para convertirla en fondos aún pueden dejar al prestamista con un rendimiento negativo. Por eso es increíblemente importante que las instituciones financieras evalúen minuciosamente el riesgo crediticio de cada prestatario y, como verá, sus propias reservas y factores ambientales antes de firmar un préstamo.

Mejores prácticas de gestión del riesgo de crédito

Según The Risk Management Association, el primer paso para mitigar la probabilidad de incumplimiento comienza con la comprensión del prestatario. Un enfoque común es evaluarlos según las “Cinco C del crédito” para obtener un perfil de sus riesgos financieros. Las cinco C del crédito son carácter, capacidad, capital, garantía y condiciones. Esta evaluación se basa en la creencia de que el desempeño de pago pasado (así como las finanzas actuales) puede ser un indicador de las acciones futuras de un prestatario.

Los antecedentes de un prestatario son solo una parte de la gestión del riesgo crediticio. Para ayudar a su institución a operar con menos riesgo y más ganancias, estas son algunas de las mejores técnicas de gestión del riesgo de crédito en los bancos:

Evalúe constantemente sus fuentes de datos. ¿Su modelo utiliza los mejores datos al tomar decisiones? Constantemente surgen nuevas fuentes de datos, esté atento a aquellas que puedan mejorar su cartera.
Valide su modelo de cuadro de mando de forma coherente. Un auditor externo independiente puede evaluar su modelo para identificar y eliminar las debilidades, ayudándolo a maximizar la efectividad de sus reglas de crédito.
Supervise proactivamente su modelo. Los modelos de cuadros de mando se degradan naturalmente a medida que cambian los mercados, por lo que es vital utilizar recursos de terceros para medir la degradación de su modelo.
Aproveche los datos dinámicos. En lugar de depender de puntajes de crédito de un mes, use datos de transacciones bancarias actuales para identificar cualquier problema previo a la morosidad y oportunidades de recomercialización.
Aprovecha la inteligencia artificial y el aprendizaje automático. Luego, puede realizar experimentos de campeones y retadores para comparar los modelos de cuadros de mando tradicionales con los creados con tecnologías más nuevas.
Prepárese para los delitos financieros. Durante tiempos económicos inciertos, los delitos financieros como el fraude tienden a aumentar. Asegúrese de estar utilizando las mejores herramientas y datos para combatir el fraude en todos los frentes.
Utilice el mejor software de hoy. Las herramientas de toma de decisiones como GDS Link administran todo el ciclo de vida del prestatario, ayudándolo a evaluar el riesgo, proteger su cartera y aprobar solo a los mejores solicitantes.

Técnicas de Gestión del Riesgo de Crédito

Uno de estos métodos es la fijación de precios basada en el riesgo. Como explicó Wall Street Mojo, esto es cuando los prestamistas cobran una tasa de interés más alta a un prestatario que se considera de riesgo moderado. Esto es ideal para bancos o prestamistas que tienen una gran reserva de préstamo, por lo que en caso de incumplimiento tienen capital disponible. Al monitorear continuamente estos préstamos relativamente riesgosos, los prestamistas pueden ser proactivos al solicitar el pago o cambiar los términos para reducir los riesgos.

Los prestamistas también pueden solicitar informes MIS periódicos para administrar los riesgos crediticios. En este escenario, se le pedirá al prestatario que presente periódicamente estados financieros predeterminados al prestamista. Esto le permite al banco monitorear el estado financiero actual de los prestatarios y su capacidad para pagar su préstamo.

Retos de la gestión del riesgo de crédito

Cuando los prestamistas tienen acceso a los datos más recientes y precisos del prestatario y los recursos internos, reciben un análisis completo del préstamo en cuestión.

El monitoreo continuo de estos factores ayuda a los bancos comerciales y los prestamistas privados a ser proactivos en la forma en que necesitan interactuar con un prestatario o administrar sus reservas. Un sistema de gestión de riesgos adaptativo puede ayudar a los prestamistas a priorizar sus ofertas de préstamos y orientar los productos y servicios a los prestatarios existentes para expandir su cartera sin comercializar a nuevos clientes.

Si bien un sistema sólido de gestión del riesgo de crédito puede ser beneficioso, no está exento de desafíos. Las instituciones financieras deben ser conscientes de los factores que pueden limitar la eficacia de estos programas, incluidos:

Gestión de datos ineficiente: su información es tan valiosa como relevante. Las soluciones de almacenamiento de datos deben ser seguras, organizadas y actualizadas en tiempo real.
Infraestructura limitada: el ciclo de estrés sólido que abarca todo el ciclo de vida del crédito garantiza una evaluación de riesgo precisa.
Informes y visualización deficientes: los datos deben organizarse de manera que identifiquen claramente las fortalezas y debilidades de un préstamo sin sobrecargarse con información irrelevante.

Monitoreo de Modelos de Gestión

Cuando se trata de formas de administrar el riesgo crediticio, uno de los factores más influyentes es el modelo de riesgo que el prestamista elige usar. El modelado de riesgo crediticio se refiere al uso de modelos de datos para determinar la probabilidad de que un prestatario incumpla con un préstamo y, si lo hace, qué impacto podría tener un incumplimiento en el prestamista. Muchas instituciones financieras emplean modelos de riesgo para evaluar la solvencia de los prestatarios potenciales. Los modelos más actuales utilizan big data y programas de análisis avanzados para ayudar a los bancos a determinar si aprueban o no un préstamo y qué tasas de interés son apropiadas.

Las soluciones de riesgo de crédito de GDS Link para bancos, Fintech e instituciones que otorgan crédito en general, se han desarrollado teniendo en cuenta estas mejores prácticas y técnicas.

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